AOV: betekenis, premie, aftrekbaar & afsluiten

Wil je een bedrijf starten in Nederland of heb je net je eigen onderneming opgezet? Dan is er een aantal zaken waar je op moet letten. Zo zijn er enkele verzekeringen die verplicht zijn en heb je een reeks verzekeringen die dat niet zijn, maar die wel handig zijn om af te sluiten. Hoe zit het bijvoorbeeld met de arbeidsongeschiktheidsverzekering? Is zo’n verzekering verplicht en hoe scoor je de meest goedkope verzekering? Je leest het in dit artikel.

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een verzekering die inkomensbescherming biedt aan mensen die tijdelijk of permanent niet kunnen werken als gevolg van ziekte of een ongeval. Deze verzekering zorgt ervoor dat de verzekerde een maandelijks inkomen ontvangt tijdens de periode van arbeidsongeschiktheid, waardoor hij of zij in staat is om financiële verplichtingen na te komen en in de basisbehoeften te voorzien.

Is een AOV verplicht?

Het is niet verplicht om een AOV af te sluiten wanneer je een eigen bedrijf hebt/zpp’er bent. Het is echter in veel gevallen wel aan te raden om een AOV af te sluiten. Hierbij ligt het er natuurlijk heel erg aan binnen welke branche je aan het werk bent. Een zelfstandige bouwvakker heeft bijvoorbeeld meer risico op een ongeval tijdens het werk dan een zzp’er die schrijft of fotografeert als vak. Dat betekent uiteraard niet dat er als schrijver of fotograaf niets kan gebeuren. Daarom is het belangrijk om goed uit te zoeken in hoeverre een AOV jouw eventuele risico’s op de werkvloer zou kunnen dekken in het geval dat. Dat doe je door te beginnen met AOV vergelijken voor de beste deal.

Premie AOV berekenen

Het berekenen van de premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is afhankelijk van verschillende factoren. Verzekeraars kijken naar diverse aspecten om het risico van arbeidsongeschiktheid in te schatten en de premie dienovereenkomstig vast te stellen. Om je een beeld te geven hoe je premie word berekend zetten we de belangrijkste factoren die van invloed zijn op de premie op een rijtje:

• Leeftijd: Over het algemeen geldt dat hoe ouder je bent, hoe hoger de premie, omdat het risico op arbeidsongeschiktheid toeneemt met de leeftijd.
• Beroep: Sommige beroepen hebben een hoger risico op arbeidsongeschiktheid dan andere. Als je een beroep uitoefent met een hoger risico, kan de premie hoger zijn.
• Verzekerde bedrag: Het bedrag dat je wilt ontvangen als uitkering bij arbeidsongeschiktheid beïnvloedt de premie. Hoe hoger het verzekerde bedrag, hoe hoger de premie.
• Wachttijd: De wachttijd (ook wel eigenrisicoperiode genoemd) is de periode waarin je geen uitkering ontvangt na het arbeidsongeschikt raken. Een langere wachttijd resulteert meestal in een lagere premie.
• Uitkeringsduur: De periode waarin je uitkeringen ontvangt bij arbeidsongeschiktheid heeft invloed op de premie. Een langere uitkeringsduur leidt meestal tot een hogere premie.
• Dekkingsgraad: De mate van arbeidsongeschiktheid waarbij je een uitkering wilt ontvangen, beïnvloedt de premie. Een lagere dekkingsgraad (d.w.z. een uitkering bij een lager percentage van arbeidsongeschiktheid) leidt over het algemeen tot een hogere premie.

Is de AOV premie aftrekbaar?

Het is goed om te weten wat de aftrekposten voor ondernemers zijn met betrekking tot je AOV. In Nederland zijn de premies voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) aftrekbaar van je belastbaar inkomen voor de inkomstenbelasting. Dit betekent dat je de premies die je betaalt voor je AOV kunt aftrekken als persoonsgebonden aftrekpost in box 1 (inkomen uit werk en woning) van je belastingaangifte. Door deze aftrek wordt je belastbaar inkomen verlaagd, waardoor je uiteindelijk minder inkomstenbelasting hoeft te betalen.

Afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering

Het afsluiten van een AOV is een proces dat uit verschillende stappen bestaat. Hier is een overzicht van de belangrijkste stappen:

1. Oriëntatie en onderzoek: Begin met het onderzoeken en vergelijken van verschillende verzekeringsmaatschappijen en de AOV-producten die zij aanbieden. Vergelijk premies, dekking, wachttijden en andere voorwaarden om een verzekering te vinden die past bij je financiële situatie en behoeften.
2. Offerte aanvragen: Vraag offertes aan bij verschillende verzekeraars om een beter beeld te krijgen van de kosten en de dekking die ze bieden. Zorg ervoor dat je alle benodigde informatie bij de hand hebt, zoals je beroep, inkomen en eventuele bestaande gezondheidsproblemen.
3. Kies een verzekeraar en dekking: Nadat je offertes hebt vergeleken, kies je een verzekeraar en de gewenste dekking. Denk hierbij aan aspecten zoals het verzekerde bedrag, de wachttijd (ook wel eigenrisicoperiode genoemd), de eindleeftijd en het arbeidsongeschiktheidscriterium (beroeps- of passende arbeid).
4. Medische vragenlijst en keuring: Bij het afsluiten van een AOV moet je meestal een medische vragenlijst invullen. Afhankelijk van je leeftijd, de gewenste dekking en je gezondheidstoestand, kan de verzekeraar ook om een medische keuring vragen. Dit helpt de verzekeraar om het risico in te schatten en de premie te bepalen.
5. Acceptatie en polis: Als je aanvraag door de verzekeraar wordt geaccepteerd, ontvang je een polis met de voorwaarden van de verzekering. Lees deze zorgvuldig door en zorg ervoor dat je alle voorwaarden begrijpt voordat je de polis ondertekent en terugstuurt.
6. Betaling van de premie: Na het ondertekenen van de polis, moet je de premie betalen volgens de afgesproken betalingstermijn (maandelijks, per kwartaal, halfjaarlijks of jaarlijks). Zodra de premie is betaald, gaat je AOV in en ben je verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid.

Het is belangrijk om je situatie en behoeften regelmatig opnieuw te beoordelen en je verzekering indien nodig aan te passen. Dit zorgt ervoor dat je altijd voldoende gedekt bent in geval van arbeidsongeschiktheid.

Lees ook ons artikel over de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.